Les poursuites : un frein majeur mais pas rédhibitoire
En Suisse, le registre des poursuites (ou office des poursuites) est consulté systématiquement par tous les établissements bancaires lors d’une demande de crédit. Une inscription sur ce registre signale qu’une procédure de recouvrement a été engagée contre vous — que vous soyez en faute ou non. Cela peut fortement compliquer, voire bloquer, l’accès à un crédit classique.
Mais obtenir un crédit avec des poursuites en Suisse n’est pas impossible. Tout dépend de la nature, du nombre et de l’ancienneté des poursuites, ainsi que de l’établissement sollicité. Certains prêteurs spécialisés évaluent chaque dossier individuellement plutôt que de refuser automatiquement sur la base d’une inscription.
Comment fonctionnent les poursuites en Suisse ?
Une poursuite peut être ouverte par n’importe quel créancier — un bailleur, une caisse maladie, un fournisseur — même si la dette est contestée. Il existe plusieurs stades : la simple réquisition de poursuite, le commandement de payer, la saisie et finalement la faillite. Chaque stade est visible dans l’extrait de l’office des poursuites, que les banques examinent minutieusement.
Il est important de distinguer une poursuite « ouverte » (en cours) d’une poursuite soldée (acte de défaut de biens ou dette remboursée). Une poursuite clôturée reste visible plusieurs années dans le registre, mais est généralement moins pénalisante.
Les établissements qui prêtent malgré les poursuites
Pour obtenir un crédit avec des poursuites, il faut cibler les établissements qui se montrent plus souples que les banques traditionnelles. Certains courtiers spécialisés collaborent avec des prêteurs qui examinent chaque dossier au cas par cas. Ces établissements regardent non seulement les poursuites, mais aussi leur cause, leur montant et si elles ont été réglées depuis.
La cause de la poursuite joue un rôle important : une poursuite pour loyer impayé suite à un litige avec un bailleur est perçue différemment d’une série de poursuites pour non-paiement de crédits multiples. La transparence sur l’origine des poursuites est donc une stratégie gagnante.
Quels documents préparer ?
Si vous souhaitez maximiser vos chances d’obtenir un crédit en dépit de poursuites, constituez un dossier solide :
• L’extrait récent du registre des poursuites avec explication de chaque entrée.
• Les preuves de paiement si certaines poursuites ont été soldées.
• Les fiches de salaire des 3 derniers mois montrant une stabilité de revenus.
• Un budget mensuel équilibré démontrant votre capacité de remboursement.
• Une lettre d’explication rédigée avec soin pour les poursuites en cours ou passées.
Les limites légales et éthiques
La Loi sur le crédit à la consommation (LCC) impose aux établissements de ne pas accorder un crédit à une personne manifestement insolvable. Si vos poursuites révèlent une situation de surendettement avéré, aucun prêteur sérieux ne peut légalement vous octroyer un nouveau crédit — et il serait irresponsable de chercher à contourner cette règle.
Dans ce cas, avant de chercher à obtenir un crédit avec des poursuites, il vaut mieux consulter un service de conseil en désendettement. Ces organismes — souvent gérés par des fondations ou des services sociaux cantonaux — peuvent négocier avec vos créanciers, établir un plan de remboursement et vous aider à assainir durablement votre situation.
Améliorer son profil avant de faire une demande
Si votre situation le permet, il est préférable d’attendre d’avoir réglé les poursuites en cours avant de faire une demande de crédit. Même quelques mois de stabilité financière supplémentaire peuvent changer l’issue d’une demande. Réglez les petites dettes en priorité, demandez une attestation de paiement à chaque créancier, et conservez tous les justificatifs.
Plus votre dossier montre une évolution positive — des poursuites réglées, des revenus stables, un budget maîtrisé — plus vos chances d’obtenir une réponse favorable augmentent, même si le passif financier reste visible dans le registre.
Conclusion
Obtenir un crédit avec des poursuites en Suisse est difficile mais pas impossible. Cela demande de la transparence, un dossier bien préparé et de cibler les bons partenaires. Dans tous les cas, la priorité doit rester l’assainissement de sa situation financière pour garantir une stabilité durable.